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MBA关注:百度银行你真的看懂了吗?

http://mba.eol.cn  百度百家    2015-12-01    

  百度近期与中信银行合资成立百信银行,又与安联保险和高瓴资本联合成立百安保险,在前有众安保险,后有微众银行和网商银行的背景下,百度在金融领域的步伐似乎慢了半拍。但要搞清楚的一点是,百信银行与同微众银行和网商银行,是截然不同的东西。

  百信银行是直销银行,这种银行的主要特点是没有网店,没有实体卡片,仅通过电脑、电邮、电话、传真来做业务,因为成本较低所以费用低廉。最早的直销银行不是百信,而是2013年民生银行成立的直销银行部门,截至目前已有20多家银行成立了类似部门,百信银行并不是第一个,但却是最该受瞩目的一个。

  微众银行和网商银行是国家批准的互联网银行,属于普惠金融范畴,这里面没有银行参股,完全是互联网公司自己搞的一套,主要服务对象是来自腾讯与阿里的用户渠道,用的这两家公司自己形成的风控体系,做的其实还是传统银行的事情,只不过服务地点从线下转移到了网上,一切的业务开展程序也与传统银行业有很大不同。

  百信银行可称之为互联网+银行,而微众和网商则是纯粹的互联网银行了。其实不管是互联网或互联网+或互联网X,所有的称谓变化后面,起实质作用的还是效率和成本的变化。只要是能有效降低成本,提升效率的东西,理所当然会受到追捧。在最追求客观效果的金融业,称谓并不重要,效果还是最重要的。

  目前的直销银行,在一些业务环节上与网银有些类似,但限制却比网银多一些。用户可以进行非现场开户,用电话等远程手段购买理财产品,存款与转账,还信用卡等。按传统银行业的风控标准来做,目前直销银行的功能略显单一,限制其业务扩展的主要原因是,技术。

  在没有做好风控之前,直销银行的业务扩张速度不会加快。可从国际标准来看,发达国家直销银行一般都能占到10%的份额,而直销银行在我国银行业中所占业务份额小到几乎可以忽略不计。如果能解决好技术的问题,直销银行的发展潜力会有一个爆发的释放过程,这意味着每年几十万亿的市场空间,而百度正是看到了这一点,因此决定进入。

  那么,百度可以在这个领域有何作为呢?百度有的是流量,但这一次绝不是流量变现,而是对银行业进行技术投入。直销银行其实可做的事情很多,互联网能做的,直销银行都能做,只要解决好技术问题。例如定位和声音识别,打电话做业务是一种方式,不过只能做有限业务,因为你也不知道电话那头是不是用户本人,可如果使用了成熟的声波识别技术,那这个电话能做的业务就多了,网银能做的电话也能做,网银不能做的电话也能做。

  如果用户用的不是电话而是网络工具或电子邮件,这就涉及到定位和一些安全验证功能了,网银是不管定位的,一般会用U盾来验证身份,这略显繁琐。如果在技术上能做到将用户精确定位于某个小区的某个房间内,其实是不需要那么多安全验证的,通过定位分析发现发出服务请求的那几个地方都是用户常用的地点,那么除非是有人用刀架在脖子上,发出服务请求的一般都会是用户本人。当然,一些简易化的安全验证程序还是需要的,原则是让用户感觉不到麻烦,还能安全地验证通过。

  以百度的技术实力,完全有能力解决安全和定位问题,至少从技术潜力上来看,没谁比百度更合适。这些问题着手去做了,且做出成果了,无疑将极大拓展百信银行的业务范围,以往在传统银行的直销银行部门不能做的业务,在百信银行逐渐都可以做起来,例如贷款、担保、征信等,百信银行可以成为在该领域一路前行的领头羊,因为在百度的支持下,其技术前景很令人看好,这意味着能将触角伸向更多领域。

  安全问题之后,就是成本降低和效率提升问题了。云计算是银行业非常需要的技术,IT系统设备和用户数据云端化,会有更高的安全性,也能有效降低成本。百度在云计算方面的经验,可与传统银行进行一个有效结合,从而发挥出效率。此外百度正在进行中的人工智能研发也值得一提,百信银行既然是没有网店没有实体卡片的直销银行,未来的发展方向必然也不会有什么人,一切运作都会向着自动化和智能化方向前进,人工智能技术引入银行,能够提升的效率和节省的成本是难以想象的。当然,前提是人工智能需要足够好的体验,这倒不是个特别着急的事情,只要时刻都在进步,逐渐达到目标,就已很了不起了。

  百度目前正在向O2O转型,已在该领域实现了庞大的交易额,大量的用户习惯得以沉淀。而在O2O交易过程中,金融支持是必不可少的,能够为商家和用户随时提供金融支持,当然是一件极好的事情。这属于小微普惠金融范畴了,是小生意但总量庞大,必须要具备过硬的技术实力才能去做。能在用户和商家实时的交易过程中提供金融支持,这对于百度的技术实力来说是个挑战,但经受住挑战得来的成果才更有价值。

  百度有巨额流量但账户体系不全,这有时候往往会被认为是对开展金融业务不利。这是一种传统的流量和用户思维在起作用,其实未来并不需要什么账户体系了,声波、瞳孔、定位、指纹等等都可以作为身份验证的强依据,在技术发展成熟后,这些东西将替代账户体系,成为更安全的验证系统。百度在这方面其实并不差什么,相反优势还很大。

  未来十年互联网发展的最大障碍,就是如何克服互联网自身那种与生俱来的优越感。互联网企业首先得承认传统金融业存在的价值,看到其不足并积极参与进去进行改造,而非认为自己是无所不能的,试图用自己制定的标准和规则去颠覆金融业,那是最不可取的一种想法。

  微众网商和众安是一种美好理想,前提是用户从线下转移到线上这一过程顺畅无比,不需要金融业和互联网公司做什么事情,只需要搭起雀巢迎凤凰就行。但百度所做的事情,充分考虑到实现这一结果要经历怎样复杂而曲折的路径,百度决心用技术提升和改造金融业的方式参与进去,用技术构筑核心竞争力,成为金融业转型升级不可或缺的仰仗和依赖。

  从方向上看,互联网+银行优于互联网银行,坚持纯粹的互联网银行与坚持传统银行业务体系不做改变一样,都是一种固步自封的表现,唯有互联网与银行融合起来,才是最正确的方向。互联网可以+很多东西,+这个符号意味深长,+不是自然形成的,是双方努力的结果,是找到了技术和传统优势结合的逻辑,也是要合力去解决真正问题的决心,百信银行迈出了第一步。

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